靓点娱乐|大科技公司与金融的未来:国际货币基金组织座谈会评述

时间:2019-04-16 09:14 来源:互联网 作者:佚名 浏览量:4930

靓点娱乐|大科技公司与金融的未来:国际货币基金组织座谈会评述

靓点娱乐,10月16日,国际货币基金组织年会中一场面向全球直播的圆桌论坛引人瞩目,这就是“大科技公司与金融的未来会议”。

近年来,随着大科技公司与金融的结合日趋紧密,“大科技金融”(bigtech)一词应运而生。所谓“大科技金融”,意指拥有数字技术优势的全球性大科技公司发展数字金融业务的模式和现象。在国际上,主要指faga(脸书、亚马逊、谷歌、苹果)发展的金融业务,在中国则指阿里巴巴、腾讯、百度等公司提供的金融产品与服务。作为金融行业新物种,“大科技金融”的用户触达能力强、擅于运用金融科技,能够给金融业带来更多、更深层次创新,但与此同时,它也可能带来新型风险。站在数字经济的宏观视野里观察,在现代金融体系向数字金融发展过程中,“大科技金融”既具备了数字技术和数字经济生态优势,又在开拓新的金融基础设施和业务模式,其发展必将影响全球金融未来发展的方向。

有鉴于此,国际货币基金组织年会中特别发起了这场高规格会议,相关参会者包括:

elizabeth schulze,cnbc的主播,负责提问和引导谈话顺利进行。

david lipton,国际货币基金组织第一副董事总经理。

jason furman,是哈佛肯尼迪学院经济政策学教授,奥巴马总统的首席经济分析师。

mark carney,英格兰银行行长。

david marcus,calibra的负责人,paypal的前总裁。

nandan nilekani,印度infosys technology联合创始人和董事长。他也是unique identification authority of india(uidai)创始人。

在一个多小时的时间里,各位参会者围绕如下问题展开了深入讨论:

一、“大科技金融”有几种技术方案互相竞争

facebook凭借着libra数字稳定币来实现生态里价值转移的闭环,是更适合于数字经济使用的原生态数字货币,可能把20多亿用户带入可编程的货币的世界,所以全世界的金融行业和监管的目光都注视着libra项目的推进状况。david marcus代表libra项目方,不断强调随着libra的推进和calibra数字钱包的发布,支付将变得更有效率、成本更低、可扩展性更高。全球仍有17亿人没有得到金融服务,但是其中有10亿人拥有手机。全球每年跨境汇款约6000亿美元,汇款的平均成本仍然高达7%。libra作为基于区块链的全球性分布式账本,可以把提供支付和汇款的边际成本降到接近于0,对全球普惠金融的意义重大。

nandan nilekan代表了以政府力量推动的大规模生物识别和数字身份系统建立,在中心化传统it架构基础上,实现大规模、普惠性的金融基础设施。在过去十年里,印度大科技金融的发展卓有成效,完成了通常需要46年才能完成的工作。印度一直致力于使it公共基础设施以数字化的方式运行,目前,已有12亿人拥有数字身份证,这也是ekyc的基础。以该系统为基础,印度政府在2014年启动了世界上最大的普惠金融银行项目。同时,在中央银行、各大银行、大型科技公司的共同参与下,印度推出了统一支付界面的支付系统(unified payment interface,upi支付系统),实现即时支付。2019年9月,upi支付系统完成了大约9550万笔交易,共计230亿美元。此外,印度还推出了whatsapp试点项目,目标是让4亿whatsapp用户都使用upi。nandan需要为印度政府的“废钞”政策取得的成果来向全世界发声:印度开发出了一套金融科技基础设施,可以提供方便、易用、低成本的普惠金融服务。

二、大科技公司和银行之间的竞争与合作

jason furman的观点是随着大科技金融的发展,大科技公司和银行——这两个高度集中的产业——之间的竞争与合作必然长期存在。而在当前阶段,他们的合作大于竞争。从监管角度看,mark carney认为大科技公司需要基于技术中性原则,和银行遵守同样的法规。在大科技金融的业务中,不论是大科技公司抑或银行,都是整体金融系统的一部分,应当对系统进行统合监管,而不能仅对支付系统或某些部分进行特定监管。因为只有适度的系统性监管,才更有利于确保货币和金融稳定,并在此基础上促进创新和增强竞争力。

就与银行的技术赋能而言,印度模式可资借鉴。一方面,印度银行采取了开放的接入模式,它允许任何科技公司连接到银行系统中,从而建立了交互操作的平台;另一方面,在跨境业务中,银行依然发挥着不可或缺的作用。要降低跨境汇款的交易成本高昂,有必要不同国家中央银行之间达成双边协议,以形成连接两者即时支付系统的走廊。所以nandan的观点是通过端到端,但是中心化的it架构一样能实现海量的支付的能力,这也建立在infosys是全球最大的it技术外包公司的技术积累上。

三、普惠金融的科技架构方案和金融稳定性

nandan介绍印度建立了upi支付系统既适用于智能手机,也适用于功能手机。对于那些没有手机的人来说,可以用他们的身份证去找一个商家,用面部或指纹取钱或者付款。

印度的普惠金融的技术能力经历了三个部分:第一部分是id和ekyc;第二部分是支付;第三部分是数据授权。这是世界上第一次在国家范围内拥有完整的金融数据流动架构,为每个居民和每个企业,通过一个数据访问托管的实体汇总帐户,这是一个受监管的实体。现在有10亿人,5000万个企业可以以个人和企业名义,从任何地方获取自己的数据,然后把数据送到任何想要的地方。比如一个小企业可以从其他地方获取其税务细节、银行对账单以及发票,然后发送给贷款人,贷款人可以使用机器和数据来计算信贷的参数。

davidmarcus强调大科技公司在普惠金融方面解决三层次的问题:一个是连接性、二是身份、三是访问权。libra真正关注的是通过合作开放的方式使第二个问题没有漏洞,并在第三个问题上建立核心技术。需要所有在libra上建立的钱包功能来实现现金收付服务,让普惠金融的目标群体花不到30美元就可以拥有一部功能齐全的智能手机,证明自己身份,然后人们就可以用libra交换现金,并且易于使用,能够将钱寄往世界各地。

四、大科技金融的隐私保护

基于大数据的信息技术是大科技金融发展的基础。然而,对于数据应当掌握在企业手里,还是赋权给用户,仍悬而未决。jason furman认为,一方面,当然要保护数据隐私,但另一方面,数据不应成为第三方进入市场的障碍。数据的交互操作性、移动性和数据开放性会带来更多竞争,而竞争是推动创新的关键。为此,我们需要建立法律的基础设施,制定明确的规则,开展适度的监管,这样才能在保护数据隐私、加强数据保护的同时,促进大数据和金融科技的发展。

davidmarcus解释了facebook对于libra控制权的放弃以及calibra和facebook之间的分离,都在朝着符合监管和满足消费者利益的方向努力。libra支付系统遵循了银行业要求的数据隐私标准及反洗钱、反恐融资标准,同时facebook放弃了数据控制权,允许交互操作、数据转移,同时对可行和不可行的数据处理行为自我设限。

五、数字货币对金融稳定性影响

mark carney认为,对全球金融体系而言,这种系统化的支付结构和系统可能对全球货币结构的稳定性产生影响。当然,如果全球采用一篮子货币,那么可以从现在开始重新平衡体系。当前,全球经济活动的多元化平衡和美元的绝对主导地位并不对称,美元计价的国际交易是40%-60%,而美国gdp只占全球10%-15%,重新平衡非常困难。各国大科技金融的充分发展,将有助于增加系统的稳定性,增加安全资产的供应,在互联网上均衡全球利益,这种重新平衡在根本上有益于全球体系,这也是多极化世界所需要的,但这显然不能一蹴而就。

mark carney极力推动中央银行,像英格兰银行,在大幅度改善支付上发挥重要作用。中央银行的数字货币依据国内架构可以采取的不同技术方案之间的比较,有一个更大的关于合成货币(synthetic money)的长期项目。他的看法是,金融领域正在发生根本性的变化,英国在这方面是发达经济体中创新前沿和中心。(许可、周颖)

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